«Эти волки прячутся среди овец»: как мошенники разоряют американские банки

AIN.UA

Американская система кредитования, без сомнений, очень развита и достаточно популярна. Но в последние годы банковские и другие финансовые структуры страдают от нашествия «синтетических» мошенников — злоумышленников, которые объединяют реальные и фиктивные данные о личности, чтобы получить кредитную карту и завладеть крупными суммами денег. Чего только стоила история с самым крупным хищением средств в 2013 году — тогда мошенники украли более $200 млн с помощью кредитных карт. Корреспондент Bloomberg Дженнифер Шарен рассказала, как злоумышленники умудряются получать кредитные карты и сколько денег теряют на этом банки. Редакция AIN.UA публикует адаптированный перевод материала.

В один из майских дней агенты ФБР и Почтовой инспекционной службы задержали подозреваемого в использовании поддельных документов диджея. Он использовал недействительные удостоверения личности, чтобы получить 558 кредитных карт Capital One Financial. С 2013 года Чарльз Уитлок украл около $340 000 с помощью кредитных карт, оформленных на несуществующих людей. Чарльз утверждал — он невиновен. И так говорит каждый, кого ФБР находит в последнее время. А после кражи данных около 143 миллионов жителей США из базы агентства Equifax станет еще большей головной болью для кредиторов. Это поможет мошенникам украсть огромные суммы как традиционным методом (когда злоумышленник выдает себя за существующего человека), так и новым для этой сферы способом — «синтетическим».

«Синтетическая» кража личных данных подразумевает под собой использование фиктивной информации в мошеннических целях. Злоумышленники могут «создать» человека из действительной и ложной информации, чтобы получить кредит, открыть депозитный счет или получить водительские права или паспорт. В основном такая процедура возможна благодаря уже зарегистрированному номеру социального страхования (SSN), который после подвязывается к выдуманному имени и фамилии, однако ежегодно фиксируется масса преступлений, при которых злоумышленники используют фальшивые SSN, имя и адрес. Часто мошенники указывают SSN, которые активно не используются — под эту категорию попадают дети или относительно недавно умершие люди.

В 2016 году банки потеряли около $6 млрд из-за синтетических краж данных. Количество преступлений в этой области растет на глазах даже несмотря на старания финансовых учреждений и институтов защитить информацию любыми доступными способами. Но у них пока ничего не получается. Сегодня для того, чтобы взять кредит в банке, мошенникам нужно использовать реальные адреса других людей, угадывать SSN, которые не используются, а после объединить всю эту информацию с фиктивной личностью. Обычно банки отклоняют первые запросы на выдачу кредитной карты, ссылаясь на отсутствие кредитного профиля у заявителя. Однако и здесь мошенники находят лазейки, убеждая банки выдать им карты.

После получения пластика злоумышленники обычно ведут себя скромно, даже выплачивают кредит, чтобы подтвердить свою личность и благие намерения. Вскоре по своему счету они смогут открыть большее количество карт, добавить авторизованных пользователей в эту схему и получить еще больше кредитных средств. Так начинается фаза «сбривания» — мошенники забирают десятки тысяч долларов за один подход, а после начинают все заново.

Когда начинается эта фаза, кредиторы часто считают, что у клиента просто настали «сложные времена» и тратят месяцы, чтобы достучаться до несуществующего человека — они ведь не знают, что все это зря. «За последние несколько месяцев я говорил с тремя крупными эмитентами кредитных карт, с двумя телекоммуникационными компаниями, розничными торговцами, фирмой по автокредитованию и даже крупной консалтинговой компанией — все страдают от этого рода мошенничества», — говорит Пол Бьерке, вице-президент по борьбе с мошенничеством в LexisNexis Risk Solutions. Пол помогает банкам и розничным торговцам в управлении рисками и утверждает, что мошенничество вышло на новый уровень.

Как упоминалось ранее, злоумышленники часто используют SSN людей, которые не имеют дело с кредитами — обычно это дети. На протяжении десятилетий банки не давали мошенникам возможности использовать SSN ребенка просто потому, что год рождения был записан в этот номер, и все сразу становилось понятно. Однако в 2011 году номер социального страхования больше не подчинялся этому правилу, поэтому мошенники начали использовать эту лазейку, чтобы разорять банки на крупные суммы. При этом подлинный держатель SSN (чаще всего ребенок) не понесет никакой ответственности за какую-либо деятельность мошенников, но в будущем может получить кучу проблем с собственным кредитованием.

Самой серьезной проблемой при «синтетических» кражах является возможность авторизации других людей для использования кредитных карт одного мошенника, а также увеличение лимита ввиду авторизации новых пользователей. Мошенники активно привлекают неизвестных людей к использованию этой системы и получают в десятки раз большие суммы благодаря ей. Но существует также каста людей, которые не наживаются на банках, а наоборот, исправно платят по счетам и гасят задолженности вовремя. Чаще всего это нелегально проживающие в США иммигранты, которые по законодательству не могут открыть счет в банке и достать кредитную карту. Процедура получения кредитки ничем не отличается от мошеннической схемы, однако последствия иные — эти люди просто ищут способ использовать кредитные средства, но не обворовывают банки, а только обманывают, сообщая фиктивные данные о личностях и используя подобранные или купленные на черном рынке SSN.

Банки и спецслужбы пытаются предотвратить мошеннические действия с помощью анализа устройств (в основном — компьютеров), с которых клиенты подают кредитные заявки. Однако случай с арестованным Уитлоком под эту категорию не попадает — мошенник из Южной Каролины в 90% случаев подавал заявки по телефону, используя сотни подставных почтовых адресов. Уитлок, конечно, не признался в мошеннических действиях и отрицает обвинения прокуроров. Он нанял хорошего адвоката, и это может сыграть ему на руку. По словам Кена Мейзера, вице-президента по идентификационным решениям в ID Analytics LLC, «синтетическое мошенничество» только усложнит процедуру получения займов молодыми людьми и только обжившимися иммигрантами. «Банки рады сказать «Да» каждому — рынок отличный. Но эти волки прячутся среди овец», — говорит Мейзер.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.